När du och din sambo ska köpa bostad tillsammans är det spännande tider. Men har ni tänkt på vad som händer om en av er bidrar med en större kontantinsats än den andra? Utan rätt dokumentation kan det bli komplicerat om ni skulle gå skilda vägar i framtiden. Ett skuldebrev mellan er kan vara lösningen som skyddar båda parter och skapar tydlighet från start.
Varför behöver sambos skuldebrev vid olika kontantinsats?
Till skillnad från gifta par har sambor inget automatiskt skydd i lagen som reglerar hur gemensamma tillgångar ska fördelas vid en separation. Det betyder att den som betalat mer för bostaden riskerar att förlora pengar om förhållandet tar slut.
Sambolagen räcker inte som skydd
Sambolagen ger visserligen ett visst skydd, men den omfattar bara själva bostaden och bohag – inte hur mycket var och en har betalat in. Om en av er har lagt in 500 000 kronor i kontantinsats och den andra bara 100 000 kronor, så kommer inte denna skillnad att beaktas automatiskt vid en bodelning utan särskild dokumentation.
Ekonomiskt skydd för båda parter
Ett skuldebrev mellan sambor fungerar som ett kvitto på att den ena parten har lånat pengar av den andra. Det är ett rättvist sätt att se till att den som bidragit med mer pengar inte förlorar sin extra insats om ni skulle separera.
Vad bör ingå i ett skuldebrev mellan sambos?
För att skuldebrevet ska vara juridiskt hållbart behöver det innehålla vissa viktiga delar. Här är vad ni bör inkludera:
Grundläggande information
- Fullständiga namn och personnummer på både långivare och låntagare
- Datum för när skuldebrevet upprättas
- Det exakta lånebeloppet (skillnaden i kontantinsats) angivet i kronor
- Tydlig information om bostaden (adress, fastighetsbeteckning eller bostadsrättsnummer)
Ekonomiska villkor
- Om ränta ska utgå på lånet (och i så fall vilken ränta)
- Eventuell återbetalningsplan eller amorteringskrav
- Vad som händer med lånet om bostaden säljs med vinst eller förlust
- Om lånet ska indexuppräknas (följa inflationen)
Juridiska aspekter
- Vad som händer med lånet vid separation
- Hur lånet ska hanteras om en av parterna avlider
- Under vilka förutsättningar lånet kan sägas upp i förtid
- Hantering av eventuella tvister
Olika modeller för skuldebrev mellan sambos
Det finns flera sätt att utforma skuldebrevet beroende på er situation och önskemål.
Räntefritt lån med återbetalning vid försäljning
Den enklaste modellen är att betrakta mellanskillnaden i kontantinsats som ett räntefritt lån som återbetalas när bostaden säljs. Detta är en vanlig och rättvis lösning.
Exempel: Om Lisa bidrar med 400 000 kronor och Kalle med 200 000 kronor till kontantinsatsen, upprättar de ett skuldebrev där Kalle erkänner att han är skyldig Lisa 200 000 kronor som ska återbetalas när bostaden säljs.
Lån med ränta
Ni kan också komma överens om att ränta ska utgå på lånet, vilket kan vara rimligt eftersom den som lagt in mer pengar går miste om avkastning på dessa.
Exempel: Med samma exempel som ovan kan Lisa och Kalle komma överens om att Kalle betalar en årlig ränta på lånet, kanske motsvarande bankernas inlåningsränta eller en fast procentsats.
Procentuell fördelning av värdeökning
En tredje modell är att koppla återbetalningen till bostadens värdeutveckling.
Exempel: Om Lisa står för 67 % av kontantinsatsen och Kalle för 33 %, kan de i skuldebrevet ange att vid en försäljning ska Lisa få tillbaka sin ursprungliga insats plus 67 % av värdeökningen (eller värdeminskningen).
Juridiska formkrav för giltiga skuldebrev
För att skuldebrevet ska vara juridiskt bindande finns några viktiga formkrav att tänka på.
Skriftlig dokumentation
Ett skuldebrev måste vara skriftligt. Muntliga överenskommelser håller inte juridiskt, särskilt inte när det kan gå flera år mellan upprättande och eventuell tvist.
Underskrifter och vittnen
Båda parter ska skriva under dokumentet. Det är också starkt rekommenderat att ha två oberoende vittnen som intygar underskrifterna.
Förvaring av dokumentet
Se till att båda parter har var sitt original av skuldebrevet och förvara det på ett säkert ställe. Överväg även att skapa digitala kopior som backup.
Praktiska tips för ett säkert skuldebrev
Här är några konkreta råd som hjälper er att skapa ett hållbart skuldebrev.
Ta hjälp av juridisk expertis
Även om det kostar en slant, kan det vara värt att anlita en jurist för att få hjälp med skuldebrevet. Det ger trygghet och minimerar risken för framtida konflikter.
Diskutera öppet innan ni skriver
Ha en ärlig diskussion om era förväntningar och förutsättningar innan ni skriver skuldebrevet. Öppen kommunikation minskar risken för missförstånd senare.
Tänk långsiktigt
Fundera på olika scenarier som kan uppstå: Om en av er vill sälja men inte den andra? Om ni skaffar barn? Om en av er inte kan jobba under en period? Ett genomtänkt skuldebrev tar höjd för framtida förändringar.
Uppdatera vid behov
Livet förändras. Om ni renoverar bostaden och en av er investerar mer än den andra, eller om någon av er ärver pengar och vill amortera sin del av bolånet, kan skuldebrevet behöva uppdateras.
Vanliga misstag att undvika
När sambor skriver skuldebrev är det lätt att göra vissa misstag. Här är vad ni bör se upp med:
Otydliga formuleringar
Vaga beskrivningar som “Lisa har betalat mer än Kalle” duger inte. Var exakt med belopp och villkor.
Glömma bort inflationen
Om lånet ska löpa under många år kan pengarnas värde förändras avsevärt. Överväg att indexreglera beloppet för att behålla det reella värdet.
Förbise skatteaspekter
Om ni inkluderar ränta på lånet bör ni vara medvetna om att det kan ha skattemässiga konsekvenser för både låntagare och långivare.
Underskatta känslor
Det kan kännas oromantiskt eller misstänksamt att skriva skuldebrev, men se det som en försäkring som förhoppningsvis aldrig behöver användas. Det handlar om att skydda båda parter.
Skuldebrev vs samboavtal – vad är skillnaden?
Många blandar ihop skuldebrev och samboavtal, men de fyller olika funktioner.
Samboavtal reglerar ägandet
Ett samboavtal beskriver vanligtvis vem som äger vad i förhållandet och kan utesluta vissa tillgångar från bodelning. Det är ett bredare dokument än ett skuldebrev.
Skuldebrev fokuserar på ekonomisk skuld
Skuldebrevet är mer specifikt och handlar enbart om en ekonomisk skuld mellan parterna. Det dokumenterar att en part har lånat pengar av den andra.
Kombinera för bästa skydd
För fullständigt skydd är det ofta klokt att ha både ett samboavtal och ett skuldebrev. De kompletterar varandra och täcker olika aspekter av er ekonomiska relation.
Sammanfattning: Trygghet med rätt dokumentation
Att skriva ett skuldebrev när ni som sambor bidragit med olika mycket till kontantinsatsen är ett klokt sätt att skapa ekonomisk trygghet för er båda. Det handlar inte om misstro utan om att vara förutseende och ansvarstagande.
Ett välskrivet skuldebrev:
- Erkänner att en ekonomisk obalans finns mellan er
- Skapar tydlighet kring hur denna ska hanteras
- Förebygger konflikter vid en eventuell separation
- Skyddar den som bidragit med mer pengar
- Ger båda parter trygghet och förutsägbarhet
Med rätt dokumentation kan ni fokusera på att skapa ett hem tillsammans utan oro för ekonomiska konsekvenser om förhållandet skulle ta slut. Det är inte romantiskt att prata om en eventuell separation, men det är ansvarsfullt och respektfullt mot både er själva och varandra.